Nie jest tajemnicą, że od pewnego czasu coraz więcej osób, które zaciągnęły kredyty frankowe występuje z pozwami przeciwko bankom. Roszczenia kredytobiorców w głównej mierze skupiają się na nieważności umowy kredytowej zawartej z bankiem. Jednak co oznacza nieważność, kiedy zachodzi i co w istocie świadczy o tym, że umowa jest wadliwa?

Należy zacząć od rodzaju kredytu – czym w istocie jest kredyt frankowy? Popularnie nazywane w ten sposób kredyty to nic innego jak kredyty, w których do umowy wprowadzono dodatkowy element – element franka szwajcarskiego.  Kwota kredytu może być określona w umowie albo w PLN, albo w CHF, jednak co ważne w obydwu wypadkach wypłata kredytu, a także jego spłata odbywa się w oparciu o kurs waluty franka szwajcarskiego.

Kiedy mamy do czynienia z nieważnością? Jak poznać, czy Twoja umowa jest nieważna i czy masz szanse na wygraną w Sądzie? Konieczna jest szczegółowa analiza dokumentacji Twojego kredytu, jednak można wyróżnić kilka najczęściej powtarzających się elementów w umowach kredytów frankowych, które mogą świadczyć o tym, że zawarta umowa jest nieważna, a są nimi m.in.:

1. Stosowane przez bank własne tabele kursowe, na podstawie których bank dokonuje przeliczeń złotówek na CHF i odwrotnie. Jednak co jeśli stosowane przez Twój bank kursy są zbliżone do kursów na rynku, a w kantorze kurs odbiega zaledwie o kilka groszy? To bez znaczenia! Czy zastanawiałeś się co by było, gdyby kurs franka szwajcarskiego spadł do poziomu 1 zł? Czy przy zawieraniu umowy, bądź później otrzymałeś jakikolwiek dokument, z którego wynikałoby w jaki sposób Bank  będzie ustalał kursy walut w swoich tabelach? Odpowiedź najpewniej brzmi – NIE, ponieważ banki nie ograniczyły w żaden sposób prawa kształtowania przez siebie kursów walut, a co za tym idzie w ogóle nie było dokumentów regulujących te kwestie. Wobec tego, co stałoby na przeszkodzie, by w razie niekorzystnego dla Banku spadku wartości CHF w tabelach bankowych zatrzymać kurs na dawnym, korzystanym poziomie? Taka konstrukcja, w pierwszej chwili niebudząca wątpliwości, gdyż stosowana wówczas powszechnie stanowiła jednak jedno z wielu zabezpieczeń banku mających chronić interesy instytucji finansowej kosztem … konsumenta.
2. Pobieranie spreadu – czyli różnicy między kursem sprzedaży, a kursem kupna waluty franka szwajcarskiego, stanowiącej w istocie ukrytą prowizję Banku. Przy wypłacie bank przeliczył kwotę należnych Ci złotówek przez kurs niższy, tj. kurs kupna waluty, natomiast kalkulując spłatę przyjął wyższy kurs – kurs sprzedaży, co w praktyce oznaczało, że nawet gdybyś chciał spłacić cały zaciągnięty kredyt już tego samego dnia, w którym go zaciągnąłeś musiałbyś zapłacić różnicę między kursem sprzedaży i kursem kupna CHF przemnożonego przez kwotę otrzymanego kapitału wyrażonego w CHF. Oprócz tego odrębnie bank oczywiście naliczał jako swoje wynagrodzenie odpowiednie odsetki.
3.  Brak określenia kwoty kredytu – przy umowach kredytowych denominowanych, czyli takich w których kwota udzielonego kredytu została wyrażona (wyrażona, co nie znaczy, że wypłacona!) we franku szwajcarskim, Bank w wielu przypadkach dopuścił się doniosłego prawnie błędu – błędu braku określenia kwoty kredytu. Pozornie może wydawać się, że kwota ta znajduje się w umowie i jest wprost wyrażona, jednak przy określeniu kwoty kredytu w CHF z jednoczesnym wskazaniem, że wypłata następuje przy przeliczeniu przez kurs waluty z dnia uruchomienia, czyli wypłaty kredytu, bądź jego transzy, istotnie określenia tej kwoty brak. Ujmując to w skrócie – jeśli w czasie od podpisania umowy do dnia wypłaty kredytu kurs franka spadłby, kwota jaką kredytobiorca finalnie otrzymałby na swoje konto byłaby mniejsza, niż ta o którą wnioskował, a co za tym idzie w skrajnym przypadku drastycznego spadku wartości waluty kwota udzielonego kredytu mogłaby być niewystarczająca do realizacji planowanej inwestycji.

Wyżej przedstawione uwagi mają charakter ogólny – pamiętaj, że dla pewnej i rzetelnej oceny zasadności Twojego powództwa przeciwko bankowi konieczna jest dokładna analiza Twojego przypadku – której dokonamy dla Ciebie bezpłatnie. Skontaktuj się z nami, poznaj szczegóły Twojej sprawy i dowiedz się co możesz zyskać.